Forsikring af varevogn: Hvad skal du vide?

En varevogn skal have lovpligtig ansvarsforsikring, og kasko kan vælges til ligesom på en personbil. Den store forskel er, at last, varer og løst værktøj typisk ikke er dækket af kasko og kræver et tilvalg. Desuden afgør pladefarven, om varevognen må bruges privat, og det skal passe med det, du oplyser til forsikringsselskabet.

Herunder kan du se, hvad en varevognsforsikring typisk dækker, hvad gule plader og papegøjeplader betyder, og hvilke tilvalg du bør overveje.

Varevognsforsikring kort fortalt

Tabellen bygger på typiske vilkår for varebiler. Selskaberne formulerer det forskelligt, så det er dine egne vilkår, der gælder.

Privat eller erhverv?

Det første spørgsmål er, hvem der ejer varevognen, og hvad den bruges til. Det afgør, hvilken type forsikring du skal kigge efter.

Varevogn i virksomheden

De fleste varevogne ejes eller leases af en virksomhed og bruges til håndværk, levering eller service. De forsikres typisk på en erhvervsbilforsikring med virksomheden som forsikringstager. Hos Njord Forsikring ligger varebilforsikringen fx under erhverv og gælder varebiler op til 3.500 kg. Bemærk: Sidens redaktør er medejer af Njord Forsikring.

Er du selvstændig og bruger varevognen i din egen virksomhed, kan du læse mere i guiden om bilforsikring for selvstændige.

Privat varevogn

Du kan også eje en varevogn som privatperson, fx til flytning, hobby eller som familiebil med stort lastrum. Så skal varevognen være registreret til privat brug, se afsnittet om plader herunder. Spørg selskabet, om de forsikrer varebiler på en privat bilforsikring, eller om det skal ske på en særlig varebilsdækning.

Vægtgrænsen på 3.500 kg

Med et almindeligt B-kørekort må du køre varebiler op til 3.500 kg, skriver FDM i sin oversigt over kørekortkategorier. Tungere køretøjer kræver et andet kørekort og forsikres typisk som lastbil. Hos Njord hører varebiler over 3.500 kg fx under lastbilforsikring.

Gule plader, papegøjeplader og privat brug

Pladefarven er afgørende for, hvad du må bruge varevognen til.

Oplysningerne om afgift følger Motorstyrelsens vejledning om anvendelse af varebiler.

Gule plader: kun erhverv

En varevogn på gule plader må som udgangspunkt kun bruges i virksomhedens interesse. Motorstyrelsen nævner eksempler på privat brug, som ikke er tilladt: kørsel til fritidsaktiviteter, at låne bilen ud til familie, private indkøb, kørsel med børn til institution og transport af private ting som møbler eller haveaffald.

Skal du køre privat i en varevogn på gule plader, skal du have et dagsbevis. Du kan højst købe 20 dagsbeviser til samme bil i et kalenderår, og dagsbeviset skal købes mindst fem minutter før brug.

Papegøjeplader: privat og erhverv

Bruges varevognen privat i mere end 20 dage om året, skal den omregistreres til privat/erhverv. Den får så papegøjeplader, der ifølge FDM er gule under bogstaverne og hvide under tallene. Et sæt papegøjeplader koster 1.180 kr. ifølge Motorstyrelsen. FDM oplyser, at varebiler med bagsæde til passagerer ikke kan få papegøjeplader, og at ældre varebiler i stedet kan have et mærkat om, at bilen må bruges privat.

Hvorfor pladerne betyder noget for forsikringen

Forsikringsselskabet prissætter varevognen ud fra blandt andet brug og kilometertal. Det, du oplyser, skal passe med registreringen. Bruger du en gulpladebil privat uden dagsbevis, bryder du reglerne, og det kan få konsekvenser for både moms, afgift og skat, skriver Motorstyrelsen. Giv også forsikringsselskabet besked, hvis brugen ændrer sig. GF Forsikrings vilkår kræver fx, at selskabet får besked ved forandring i risikoen, herunder bilens anvendelse.

Last, gods og værktøj: det kasko ikke dækker

Det er her, en varevognsforsikring adskiller sig mest fra en almindelig bilforsikring. Mange regner med, at indholdet i lastrummet er dækket, men det er det typisk ikke.

Godset i lastrummet

Ansvarsforsikringen dækker skader, du laver på andre. Den dækker ikke det, du selv har med. GF Forsikrings erhvervsbilvilkår undtager fx skader på transporteret gods eller varer, bortset fra personlig rejsebagage.

Kasko dækker selve bilen og ikke varerne i den. Transporterer du gods for andre mod betaling, er det typisk også undtaget. Jyske Finans’ forsikringsbilag dækker fx varebiler med egne varer og undtager kurerkørsel og gods mod betaling. Laver du den slags kørsel, skal du have en forsikring, der er beregnet til det.

Indretning og udstyr

Fastmonteret indretning er ofte dækket. I GF’s vilkår er reoler, skuffer og lignende til indretning af bilen nævnt som dækket udstyr. Andet udstyr, der ikke er monteret fra fabrikken, er hos GF dækket med op til 18.948 kr. (basisår 2023) og kan forhøjes med et tilvalg.

Udstyr er generelt kun dækket, hvis det er fastmonteret. Hos GF betyder det, at det ikke kan fjernes uden værktøj og kun er lavet til brug i bilen.

Værktøj

Bilens originale værktøjssæt, fx donkraft, er typisk med. Dit erhvervsværktøj er det som regel ikke. Det kræver en særskilt værktøjsdækning. LeasePlans værktøjsforsikring er et eksempel på, hvordan sådan en dækning kan se ud:

• Den dækker tyveri af værktøj og udstyr fra bilen op til 30.000 kr.
• Der skal kunne konstateres synligt opbrud på bilen, og tyveriet skal anmeldes til politiet.
• Tyveri, mens værktøjet er i brug, er ikke dækket.
• Erstatningen afskrives med 10 % om året, efter værktøjet er et år gammelt, dog højst 80 %.
• Selvrisikoen er 1.000 kr.

Andre selskaber har andre lofter og krav, men kravet om synligt opbrud går igen hos flere.

Overlæs

Kører du med for meget last, kan det få betydning for dækningen. I LB Forsikrings vilkår kan skader, der skyldes, at bilen var overlæsset, fx blive afvist. Hold dig derfor inden for varevognens tilladte totalvægt.

Tilvalg, du bør overveje

Hvilke tilvalg der giver mening, afhænger af, hvad du bruger varevognen til.

• Kasko: Dækker skader på varevognen, også når du selv er skyld. Ofte et krav ved leasing og lån. Se guiden til kaskoforsikring.
• Værktøjsdækning: Hvis du har værktøj i bilen om natten eller mellem opgaver.
• Ekstra udstyr: Hvis bilen har indretning eller udstyr ud over det, standarddækningen omfatter.
• Glas: Udvidet dækning af ruder ud over forruden.
• Vejhjælp: Hos Njord er vejhjælp og bugsering fx med i varebilforsikringen.
• Leasingdækning: Hvis varevognen er leaset, se guiden om forsikring af leasingbil.
• Bilafsavn: Erstatning, mens varevognen er på værksted, hvis du er afhængig af den i hverdagen.

Har du en trailer, så husk, at den kan kræve sin egen forsikring. Hos Njord dækker varebilens ansvar fx traileren i Danmark, mens kasko på traileren og dækning i udlandet kræver en særskilt trailerforsikring.

Hvad påvirker prisen?

Prisen på en varevognsforsikring afhænger af, hvilken type varevogn det er, hvad den bruges til, hvor meget du kører, og din skadehistorik. Selvrisikoen spiller også ind. Vælger du en højere selvrisiko, bliver præmien typisk lavere. Læs mere i guiden om selvrisiko på bilforsikring.

Tjekliste før du forsikrer varevognen

• Tjek pladefarven, og at brugen passer med registreringen.
• Oplys erhvervsbrug, kilometertal og hvem der kører bilen.
• Spørg, om indretning og ekstraudstyr er dækket, og op til hvilket beløb.
• Find ud af, om værktøj og varer kræver et tilvalg.
• Spørg, om transport af gods for andre er undtaget.
• Husk traileren, hvis du har en.

Vil du se, hvad din varevogn kan forsikres til, kan du skrive nummerpladen på forsiden og få et tilbud.