Bilforsikring for selvstændige og erhverv

Er du selvstændig, afhænger din bilforsikring af, hvem der ejer bilen, hvordan den er registreret, og hvad den bruges til. En privat bil, du også kører i for firmaet, kan ofte forsikres privat, hvis du oplyser brugen. En bil, der ejes af virksomheden eller kører på gule plader, skal typisk have en erhvervsbilforsikring.

Herunder kan du se forskellen på de to situationer, hvad pladefarven betyder, hvad du skal fortælle selskabet, og hvor du kan læse om fradrag.

Privat bil eller erhvervsbil: overblik

Tabellen er et forenklet overblik. Selskabernes produkter og skattereglerne har flere detaljer, så tjek altid din konkrete situation.

Privat bil brugt i virksomheden

Mange selvstændige kører i deres egen bil til kunder, møder og indkøb til firmaet. Bilen er stadig din, og den kan som regel forsikres på en almindelig privat bilforsikring.

Oplys, hvordan bilen bruges

Det vigtigste er, at selskabet kender til erhvervskørslen. Prisen på en bilforsikring bygger på de oplysninger, du giver, blandt andet om bilens brug og hvor meget du kører. GF Forsikrings erhvervsbilvilkår siger fx, at selskabet skal have besked, hvis der sker forandring i risikoen, herunder bilens anvendelse.

Kilometer tæller

Kører du meget for firmaet, stiger dit kilometertal. Hos GF Forsikring skal kilometerstanden oplyses, når forsikringen tegnes, og ved skade. Har du kørt mere end aftalt, kan skaden blive erstattet forholdsmæssigt, altså nedsat i forhold til den pris, du burde have betalt. Ifølge GF’s vilkår kan nedsættelsen højst være 42.363 kr. pr. skade (basisår 2023).

Det er derfor en god idé at give besked, hvis din kørsel ændrer sig, også selvom det betyder en højere pris.

Kørsel, der typisk ikke er dækket

Visse former for erhvervsmæssig brug er ofte undtaget, også selvom du har oplyst erhvervsbrug:

• Udlejning af bilen. LB Forsikrings vilkår undtager fx skader, mens bilen er lejet ud.
• Erhvervsmæssig personbefordring. GF’s dækning for autoulykke undtager fx tilfælde, hvor bilen bruges til erhvervsmæssig personbefordring eller udlejning.
• Transport af gods mod betaling og kurerkørsel. Jyske Finans’ forsikringsbilag undtager fx alle former for kurerkørsel og gods mod betaling.
• Skader på det gods, du transporterer. GF’s ansvarsdækning dækker fx ikke skader på transporteret gods eller varer.

Laver du den slags kørsel, skal du have en forsikring, der er beregnet til det.

Erhvervsbil og firmabil

Ejer eller leaser virksomheden bilen, er det typisk virksomheden, der er forsikringstager. Så er det en erhvervsbilforsikring, du skal kigge efter.

Hvad dækker en erhvervsbilforsikring?

En erhvervsbilforsikring er bygget op på samme måde som en privat: en lovpligtig ansvarsdækning og kasko som tilvalg. GF Forsikrings erhvervsbilforsikring kan fx omfatte ansvar, kasko, friskade, udvidet glas, førerplads, ekstra udstyr, værdiforringelse, bilafsavn og afleveringsforsikring ved leasing. Forskellen ligger ofte i detaljerne, fx dækning af indretning som reoler og skuffer i en varebil.

Se, hvad kasko dækker og ikke dækker, i guiden til kaskoforsikring. Leaser virksomheden bilen, kan du læse om kravene i guiden om forsikring af leasingbil.

Firmabil og skat

Stiller virksomheden en bil til rådighed for privat brug, kan det udløse beskatning af fri bil. Ifølge Skatteforvaltningens juridiske vejledning er det rådigheden over bilen, der er afgørende, ikke hvor meget du faktisk kører privat. Reglerne er forskellige for enkeltmandsvirksomheder og selskaber, så læs mere på skat.dk eller tal med din revisor.

Gule, hvide og papegøjeplader

Pladefarven fortæller, hvad bilen er registreret til, og det har betydning for både afgift, skat og forsikring.

Gule plader

En bil på gule plader er ifølge FDM udelukkende godkendt til erhvervskørsel. Motorstyrelsen definerer privat brug som kørsel, der ikke foretages i virksomhedens interesse. Skal du bruge en gulpladebil privat i op til 20 dage om året, kan du købe dagsbeviser. Mere end det kræver omregistrering til privat/erhverv.

Papegøjeplader

Bruges en varebil både til privat og erhverv, skal den have papegøjeplader, og du skal betale privatbenyttelsesafgift. Ifølge Motorstyrelsen koster et sæt papegøjeplader 1.180 kr. Kører du med varebil, kan du læse mere i guiden om forsikring af varevogn.

Hvad det betyder for forsikringen

Det, du oplyser om bilens brug, skal passe med registreringen. Fortæller du selskabet, at bilen kun bruges erhvervsmæssigt, men bruger den privat, giver du forkerte oplysninger om risikoen. Det kan få betydning, hvis du anmelder en skade.

Hvad skal du oplyse til forsikringsselskabet?

Når du indhenter tilbud, så hav disse oplysninger klar:

• Ejer og bruger: Hvem ejer bilen, og hvem kører den mest? Er det dig eller en medarbejder?
• Registrering: Er bilen på hvide, gule eller papegøjeplader?
• Anvendelse: Hvor stor en del af kørslen er erhverv, og hvilken slags erhvervskørsel er det?
• Kilometer: Hvor mange kilometer forventer du at køre om året?
• Særlig brug: Kører du med varer, værktøj eller passagerer mod betaling?
• Udstyr: Har bilen indretning eller ekstraudstyr, der skal være dækket?
• Finansiering: Er bilen leaset eller købt på lån? Så kan der være krav om kasko.

Ændrer noget sig undervejs, fx at du begynder at køre mere eller bruger bilen til andre opgaver, så giv selskabet besked.

Kan bilforsikringen trækkes fra?

Det korte svar er: Det kan den i nogle tilfælde, men det afhænger af, hvordan du opgør dine kørselsudgifter. Her er, hvad Skatteforvaltningen skriver i den juridiske vejledning. Det er ikke skatterådgivning.

Faktiske udgifter eller Skatterådets satser

Som selvstændig kan du trække erhvervsmæssige kørselsudgifter fra, hvis de opfylder betingelserne for driftsudgifter. Skatteforvaltningen nævner to måder:

1. Faktiske udgifter: Du kan få fradrag for de faktiske driftsudgifter til bilen. Forsikring står på listen sammen med fx benzin, vedligeholdelse, parkering, vægtafgift og afskrivning. Bruges bilen også privat, er det kun den erhvervsmæssige del, du kan trække fra.
2. Skatterådets satser: Bruges bilen både privat og erhvervsmæssigt, kan du i stedet trække den erhvervsmæssige kørsel fra med Skatterådets kilometersatser. Satserne dækker alle driftsudgifter, så forsikringen kan ikke trækkes fra oveni. Det er en betingelse, at kørslen sker i din egen bil.

Ifølge vejledningen kan du kun skifte opgørelsesprincip for samme bil én gang og kun ved indkomstårets begyndelse.

Kørebog

Bruges bilen også privat, skal den erhvervsmæssige kørsel kunne dokumenteres, fx med en kørebog. Vejledningen kræver som minimum kilometerstand ved årets start og slut og ved start og slut af hver erhvervsmæssig tur.

Reglerne har flere detaljer, fx om bilen indgår i virksomhedsordningen. Læs derfor mere på skat.dk eller spørg din revisor, før du vælger metode.

Sådan finder du den rette forsikring

• Afklar først, om bilen er din eller virksomhedens.
• Tjek pladefarven, og sørg for, at brugen passer med registreringen.
• Oplys erhvervskørsel og et realistisk kilometertal.
• Spørg, om særlig brug som varetransport er dækket.
• Sammenlign tilbud på både pris og dækning. Se hvordan i guiden til at sammenligne bilforsikringer.

Vil du se et tilbud på din bil, kan du skrive nummerpladen på forsiden og få et tilbud.