Bilforsikring trods RKI: Hvad er dine muligheder?

Du kan få bilforsikring, selvom du står i RKI. Den lovpligtige ansvarsforsikring skal forsikringsselskaberne som hovedregel tegne for alle, mens de godt må sige nej til frivillige dækninger som kasko. Det, der oftest står i vejen, er ikke selve RKI-registreringen, men gammel gæld til et forsikringsselskab eller ubetalte dagsgebyrer hos DFIM.

Herunder kan du se, hvad selskaberne må og ikke må, hvilke betalingskrav du kan møde, og hvad du gør, hvis du får afslag.

Bilforsikring og RKI kort fortalt

Må et forsikringsselskab afvise dig?

Svaret afhænger af, hvilken dækning du søger. Der er stor forskel på den lovpligtige del og de frivillige tilvalg.

Ansvarsforsikringen: pligt til at tegne

Alle indregistrerede biler skal have en ansvarsforsikring. Derfor gælder der særlige regler. Ifølge bekendtgørelsen om ansvarsforsikring for motordrevne køretøjer er selskaber, der sælger ansvarsforsikring til biler, forpligtet til at overtage forsikringen for enhver forsikringspligtig, der vil acceptere selskabets betingelser. Det kaldes kontraheringspligt.

Kontraheringspligten har to vigtige undtagelser i bekendtgørelsens § 7:

• Selskabet kan undlade at tegne forsikringen, hvis du skylder præmie for en tidligere motorforsikring, og præmien er forfaldet inden for de sidste to år.
• Forsikringen må slet ikke tegnes, hvis du skylder dagsgebyr til DFIM. Bliver den tegnet alligevel, ophører den uden videre.

En RKI-registrering i sig selv er altså ikke en af de undtagelser, bekendtgørelsen nævner. Gensidige selskaber har dog kun pligt til at optage medlemmer inden for den kreds, de er bestemt til at virke i.

Læs mere om, hvad den lovpligtige dækning omfatter, i guiden til ansvarsforsikring på bil.

Kasko og andre tilvalg: selskabets eget valg

Kasko, delkasko og tilvalg som glas eller vejhjælp er frivillige forsikringer. Her bestemmer selskabet selv, hvem det vil forsikre, ud fra sine acceptregler.

Ifølge et responsum fra Forsikring & Pension fra 2017 spørger nogle selskaber kunden om RKI-registrering, både ved ansvars- og kaskoforsikring. Mange selskaber ser registrering som dårlig betaler som et væsentligt risikoparameter. Det er dog ifølge samme responsum ikke sædvanligt, at selskaberne tjekker oplysningen, når forsikringen tegnes.

I en sag fra Ankenævnet for Forsikring i 2017 havde selskabet fx acceptregler, hvor RKI-registrerede kunder ikke kunne tegne forsikringer, bortset fra den lovpligtige ansvarsforsikring.

Det betyder, at du kan opleve at få ansvarsforsikring, men få afslag på kasko. Har du en ældre bil, kan det være en løsning at nøjes med ansvar. Har du en bil med en vis værdi, er det værd at spørge flere selskaber, da acceptreglerne er forskellige. Guiden om kaskoforsikring forklarer, hvornår kasko giver mening.

Svar altid ærligt på spørgsmål om RKI

Det kan være fristende at svare nej til spørgsmålet om RKI for at få en bredere dækning. Det er en dårlig idé.

Har du givet forkerte oplysninger, da forsikringen blev tegnet, kan selskabet afvise at betale en skade eller ophæve forsikringen. I sagen fra Ankenævnet for Forsikring i 2017, som handlede om en indboforsikring, fik selskabet medhold hos et flertal i nævnet, fordi det kunne vise, at det ikke ville have tegnet forsikringerne, hvis kunden havde oplyst registreringen.

Det er selskabet, der skal bevise, at du har givet forkerte oplysninger, og at det ville have reageret anderledes med de rigtige. Men står du med en totalskadet bil og et afslag, hjælper det kun lidt. Det er bedre at få en smallere dækning, som du kan regne med.

Krav om forudbetaling og betalingsmåder

Selskaberne er ikke forpligtet til at tilbyde alle betalingsmåder til alle kunder.

Forudbetaling

Står du i RKI, eller har du haft restance på en forsikring før, kan du opleve, at selskabet kræver, at præmien betales forud, fx for et helt år eller et halvt år ad gangen.

Spørg selskabet direkte, hvilke betalingsbetingelser der gælder for dig, før du accepterer tilbuddet.

Månedlig eller årlig betaling

Mange selskaber tilbyder månedlig betaling, men det kan koste et tillæg. Hos FDM er tillægget for månedlig betaling fx 3 % af den årlige pris, mens årlig betaling er uden tillæg. Det kræver samtidig, at du er tilmeldt Betalingsservice.

Har du svært ved at betale et stort beløb på én gang, så spørg, om du kan dele betalingen op, og hvad det koster. Betalingsservice kan desuden hjælpe dig med at undgå at glemme en regning.

Hvis du ikke betaler

Bliver præmien for ansvarsforsikringen ikke betalt, ophører forsikringen. Selskabet må ifølge bekendtgørelsen tidligst give Køretøjsregisteret besked, så meddelelsen er modtaget 5 uger efter, at præmien forfaldt. Herefter er bilen uforsikret, og DFIM kan begynde at opkræve dagsgebyr.

DFIM, dagsgebyr og Fællesregisteret

DFIM er Dansk Forening for International Motorkøretøjsforsikring. For dig som bilejer er DFIM vigtig af to grunde.

Dagsgebyr for uforsikrede biler

Er din bil indregistreret uden ansvarsforsikring, opkræver DFIM et dagsgebyr på 250 kr. for hvert påbegyndt døgn. Ifølge DFIM er der for sager oprettet fra 1. januar 2023 et loft på 60.000 kr. Gebyret stopper, når du tegner en ansvarsforsikring eller afleverer nummerpladerne.

DFIM skriver, at du ikke kan købe en ny forsikring på noget køretøj, før skyldige dagsgebyrer er betalt. DFIM tilbyder under visse betingelser en afdragsordning.

Fællesregisteret

DFIM fører Fællesregisteret. Her registreres personer, hvis ansvarsforsikring er ophørt på grund af manglende betaling, og personer, der skylder dagsgebyr. Forsikringsselskaberne har pligt til at tjekke registret for skyldige dagsgebyrer.

En registrering for præmierestance slettes ifølge DFIM to år efter, at selskabet har afsluttet forsikringen på grund af manglende betaling. En registrering for dagsgebyr slettes, når alt skyldigt gebyr er betalt. Mener du, at registreringen er forkert, kan du kontakte DFIM og få den rettet.

Hvis ingen vil forsikre dig

Får du afslag på ansvarsforsikring, så find først ud af hvorfor. Bed selskabet om en begrundelse.

1. Skylder du dagsgebyr? Så skal det betales til DFIM, før du kan få en ny ansvarsforsikring. Kontakt DFIM om en afdragsordning.
2. Skylder du præmie til et tidligere selskab? Betal eller lav en aftale om restancen. Når der er gået to år fra forfald, kan den ikke længere bruges som grund til afslag efter § 7.
3. Er der ingen gæld? Så har selskabet som udgangspunkt pligt til at tegne ansvarsforsikringen. Henvis til kontraheringspligten i bekendtgørelsens § 1, og spørg andre selskaber.
4. Får du stadig afslag? Du kan klage til selskabets klageansvarlige og derefter til Ankenævnet for Forsikring.

DFIM er ikke et forsikringsselskab og sælger ikke forsikringer. DFIM betaler dog erstatning til den skadelidte, hvis en skade er forvoldt af en uforsikret eller ukendt bil. Kører du uforsikret, kan du selv komme til at hæfte for skaden. FDM nævner, at kørsel uden ansvarsforsikring kan føre til bøde og personligt ansvar for store beløb.

Sådan får du den bedste forsikring trods RKI

• Start med ansvarsforsikringen, så bilen er lovlig at køre i.
• Spørg flere selskaber om kasko, da acceptreglerne er forskellige.
• Overvej en højere selvrisiko, hvis det giver en lavere præmie, men kun hvis du kan betale den, når skaden sker. Se guiden om selvrisiko på bilforsikring.
• Vælg en betalingsmåde, du kan overholde, og tilmeld regningen til Betalingsservice.
• Få styr på eventuel gammel forsikringsgæld og dagsgebyrer.

Prisen på en bilforsikring afhænger også af alder, bopæl, bil og skadehistorik. Se, hvad der påvirker prisen, i guiden om hvad en bilforsikring koster.

Vil du se, hvad din bil kan forsikres til, kan du skrive nummerpladen på forsiden og få et tilbud.