Bilforsikring som 18-årig

Bilforsikring som 18-årig er dyr, fordi du som ny bilist ingen skadefri år har, og fordi mange selskaber har en højere selvrisiko for førere under 25 år. Du kan ikke slippe for at være ung, men du kan holde prisen nede lovligt ved at vælge bilen med omtanke, overveje dækningen og stå korrekt som ejer eller bruger fra start.

Her kan du læse, hvad der bestemmer prisen, hvordan selskaberne behandler en førstegangsbilist, og hvorfor farmorkørsel er en dårlig idé.

Unge førere hos udvalgte selskaber

Selskaberne har forskellige regler for unge. Tabellen viser eksempler fra deres egne vilkår og sider.

Beløbet hos Alm. Brand står i 2019-indeks og reguleres, så det aktuelle beløb kan være højere. Læs mere om de forskellige typer i guiden om selvrisiko på bilforsikring.

Hvad koster en bilforsikring for en 18-årig?

Der findes ikke én pris. Selskabet regner prisen ud fra blandt andet bilen, din bopæl, hvor meget du kører, hvilken dækning og selvrisiko du vælger, og hvor mange skadefri år du har. Forsikringsoplysningen skriver, at det kan være dyrere at tegne bilforsikring som ung, fordi du typisk har haft kørekort i færre år.

Som 18-årig ligger du typisk markant over prisen for en erfaren bilist med samme bil. Forskellen mellem selskaberne kan være stor, så det kan betale sig at indhente flere tilbud.

Førstegangsbilist uden anciennitet

Anciennitet er det, selskaberne kalder dine år som bilist og forsikringstager. Har du ingen, starter du på det dyreste pristrin. Hos If består pristabellen af otte trin, og en skade med udbetaling betyder, at du bliver stående på samme trin et år mere. Kører du skadefrit, falder prisen trin for trin. Til sammenligning starter en ny kunde hos If på trin 4, når vedkommende er fyldt 25 år.

Du kan læse mere om, hvordan trin og skadefri år fungerer, i guiden om bonus og anciennitet.

Har du stået som bruger som 17-årig?

Har du haft kørekort som 17-årig og stået registreret som fast bruger på dine forældres bil, kan du allerede have et skadeforløb. FDM skriver, at skadefri år som registreret bruger kan gøre din forsikring billigere. Spørg selskabet, hvordan det tæller med, når du selv bliver forsikringstager. Reglerne for det år, hvor du er 17, kan du læse om i guiden om bilforsikring for 17-årige.

Ung fører-selvrisiko: den skjulte udgift

Ud over prisen skal du være opmærksom på selvrisikoen. Mange glemmer den, indtil uheldet er ude.

Når du kører din egen bil

Ejer du selv bilen, står selvrisikoen i din police. Nogle selskaber lægger en ekstra selvrisiko oven i, når føreren er under en bestemt alder. Hos Alm. Brand er der som vist en minimumsselvrisiko ved kaskoskader for førere under 25 år. Læs vilkårene, før du skriver under.

Når du låner andres bil

Låner du dine forældres eller venners bil, er det bilens forsikring, der dækker. Mange selskaber har en forhøjet selvrisiko, når føreren er ung. Hos LB Forsikring forhøjes selvrisikoen fx med 3.000 kr., hvis bilen var lånt ud til en fører under 25 år.

If skriver, at en ung, der kun låner bilen en gang imellem, bør noteres på forældrenes forsikring med en ung fører-dækning. Ellers kan forældrene blive opkrævet en forhøjet selvrisiko ved skade. Aftal på forhånd, hvem der betaler, hvis noget sker.

Ejer eller bruger: sådan skal du stå

Som 18-årig kan du både eje bilen selv og være bruger af en bil, som en anden ejer. Det vigtige er, at forsikringen svarer til virkeligheden.

• Du ejer bilen og kører den selv: Du tegner forsikringen i eget navn og optjener skadefri år.
• Dine forældre ejer bilen, men du kører den fast: Du skal ifølge FDM stå som fast bruger hos Motorstyrelsen og hos forsikringsselskabet. FDM nævner dagligt eller flere gange om ugen som eksempler.
• Du låner bilen en gang imellem: Du behøver ikke stå som bruger, men tjek reglerne om unge førere.

Vil du privatlease, skal du ifølge FDM være myndig, og leasingselskabet vil kreditvurdere dig.

Farmorkørsel: hvorfor det kan blive dyrt

Farmorkørsel er det populære ord for at sætte bilen i en forælders eller bedsteforælders navn, selvom det reelt er den unge, der kører den. Formålet er at få en lavere pris, fordi selskabet regner med en erfaren fører.

Hvad siger reglerne?

FDM skriver i sin vejledning til unge bilister, at dine forældre ikke må forsikre din bil på den måde. FDM kalder det ulovligt og bedrageri. Når du tegner en forsikring, skal du give korrekte oplysninger, og det gælder også oplysningen om, hvem der bruger bilen.

Hvad kan der ske ved en skade?

Viser det sig ved en skade, at det reelt var den unge, der brugte bilen, kan det få store konsekvenser:

• Nedsat erstatning: Selskabet kan nedsætte erstatningen forholdsmæssigt i forhold til den pris, forsikringen burde have haft.
• Krav om tilbagebetaling: Ved ansvarsskader betaler selskabet den skadelidte, men kan i nogle tilfælde kræve en del af beløbet tilbage fra forsikringstageren.
• Opsigelse: Selskabet kan opsige forsikringen.

I en sag fra Ankenævnet for Forsikring fra 2023 lagde nævnet vægt på, at prisen på en bilforsikring almindeligvis beregnes ud fra brugerens risikooplysninger. Nævnet ser i den slags sager blandt andet på, hvem der reelt har rådighed over bilen og betaler udgifterne til den.

Ved en kaskoskade kan du altså ende med selv at betale en stor del af reparationen. Den besparelse, farmorkørslen gav, kan hurtigt forsvinde.

Lovlige måder at spare på som 18-årig

Du kan ikke ændre din alder, men du kan påvirke en stor del af prisen.

Vælg bilen med omtanke

Prisen afhænger meget af bilen. FDM anbefaler, at du indhenter tilbud på forsikringen, før du køber bilen. En billigere og mindre bil er typisk billigere at forsikre.

Overvej dækningen

Er bilen billig og ældre, kan det være nok med ansvar eller delkasko. FDM gør dog opmærksom på, at du så risikerer at miste bilens værdi ved en skade. Har bilen en høj værdi, eller er den finansieret, er kasko ofte et krav.

Vælg en selvrisiko, du har råd til

En højere selvrisiko giver typisk en lavere pris. Husk at lægge en eventuel ung fører-selvrisiko oven i, når du regner ud, hvad en skade kan koste dig.

Angiv det rigtige antal kilometer

Mange selskaber spørger, hvor langt du kører om året. Tryg skriver, at du betaler for meget, hvis du kører mindre end oplyst, og at du risikerer ikke at få fuld dækning, hvis du kører mere. FDM nævner også, at du i nogle tilfælde kan få en lavere pris ved at aftale en kilometergrænse.

Saml forsikringerne og sammenlign

FDM nævner, at du kan få rabat ved at samle dine forsikringer i ét selskab. Nogle selskaber har også særlige rabatter eller tilvalg for unge. Indhent altid flere tilbud. Se flere råd i guiden til den billigste bilforsikring.

Kør skadefrit

Det mest effektive på længere sigt er at undgå skader. For hvert skadefrit år rykker du typisk et trin ned i pris. Det gælder især de første år, hvor du står på de dyre trin.

Husk den lave promillegrænse

Færdselsstyrelsen oplyser, at promillegrænsen er 0,2 de første tre år, efter du har fået kørekort. I praksis betyder det, at du ikke skal drikke alkohol, når du kører. En spirituskørsel kan få betydning for både kørekortet og forsikringen.

Opsummering

Som 18-årig betaler du typisk en høj pris for bilforsikring, fordi du starter uden anciennitet, og fordi mange selskaber har en ekstra selvrisiko for unge førere. Stå korrekt som ejer eller bruger fra dag ét, og lad være med farmorkørsel. Vælg bilen, dækningen og selvrisikoen med omtanke, og sammenlign flere tilbud. De generelle regler for unge bilister finder du i guiden om bilforsikring til unge.

Vil du se, hvad din bil koster at forsikre, kan du skrive nummerpladen på forsiden og få et tilbud.