Bonus og anciennitet på bilforsikring

Bonus på bilforsikring betyder, at prisen falder, jo længere du kører uden skader. De fleste selskaber bruger en trinskala, hvor du rykker et trin ned i pris for hvert skadefrit år, indtil du når det billigste trin, som ofte kaldes elite. Hvad der sker efter en skade, og om du kan tage dine skadefri år med til et nyt selskab, varierer fra selskab til selskab.

Herunder kan du se, hvordan bonus og anciennitet typisk fungerer, hvordan tre store selskaber håndterer skader, og hvad du skal være opmærksom på, når du skifter.

Sådan håndterer selskaberne skader

Tabellen viser tre eksempler fra selskabernes egne sider og vilkår. Der er ingen fælles regel i Danmark, så det er dit eget selskabs vilkår, der gælder.

Det første, du skal lægge mærke til, er, at “bonus” ikke betyder det samme alle steder. Nogle selskaber straffer en skade hårdt, andre slet ikke.

Hvad er bonus, trin og anciennitet?

Begreberne bliver ofte brugt i flæng, men de dækker over lidt forskellige ting:

• Anciennitet eller skadefri år er det antal år, du har haft bilforsikring uden skader, du selv har været skyld i, eller som har kostet selskabet penge.
• Bonus er den rabat, du får for din anciennitet. I Danmark gives den oftest som et lavere pristrin snarere end en fast procentsats.
• Pristrin er den skala, selskabet bruger. Du starter typisk på et dyrere trin og rykker mod det billigste, hvis du kører skadefrit.
• Elitebilist er betegnelsen for de bilister, der har nået selskabets bedste trin eller status.

Sådan stiger bonussen med skadefri år

I den klassiske model rykker du ét trin ned i pris for hvert skadefrit forsikringsår. Topdanmark beskriver det sådan for de fleste af sine bilprodukter: Et skadefrit år flytter forsikringen et trin mod det billigste, indtil det billigste trin er nået. Alm. Brand har samme princip, hvor du hvert år automatisk rykker til et billigere pristrin, indtil du når elitetrinnet.

Siden 1. januar 2022 reguleres pristrinnet hos Topdanmark kun én gang om året, på forsikringens årsdag. Tidligere kunne prisen stige måneden efter, at en skade var færdigbehandlet.

Hvor mange trin skalaen har, og hvor meget prisen falder pr. trin, oplyser selskaberne sjældent samlet.

Hvad sker der efter en skade?

Her er forskellene størst. Groft sagt findes der tre modeller.

Du rykker tilbage på skalaen

Hos Topdanmark flyttes de fleste bilforsikringer to trin tilbage efter en skade, der har kostet selskabet penge. Ændringen sker fra begyndelsen af næste forsikringsperiode. Det betyder, at én skade kan koste dig de besparelser, du har optjent over to år.

Du bliver stående et år

Hos Alm. Brand rykker du ikke tilbage, men du bliver stående et ekstra år på det trin, du stod på, da skaden skete. Står du allerede på elitetrinnet, bliver du stående der, selvom du får en skade. Alm. Brand gør samtidig opmærksom på, at prisen kan stige, hvis selskabet vurderer, at den er for lav i forhold til fx antallet af skader.

Ingen trinregulering

If skriver på sin side om bilforsikring, at der ikke er trinregulering ved skader. Får du en skade, bliver du altså ikke rykket ned på et dyrere trin. Topdanmark har også produkter uden trinregulering efter skader, nemlig Bil Elite og Bil uden Bonustab.

Selvom der ikke er trinregulering, kan prisen stadig ændre sig ved fornyelse, og selskabet kan efter en skade vælge at ændre vilkårene eller opsige forsikringen. Læs mere om selvrisiko og skader i guiden om selvrisiko på bilforsikring.

Skader, der ikke påvirker din bonus

Ikke alle skader tæller. Hos Topdanmark er det kun skader under ansvars- eller kaskoforsikringen, der har kostet selskabet penge, som påvirker trinnet. Alm. Brand har en liste over skader, hvor du ikke bliver stående et ekstra år. Den omfatter bl.a.:

• Brand, lynnedslag, eksplosion, tyveri, røveri og seriehærværk, hvis du har kasko
• Skader på ladekabler til el- og hybridbiler, hvis du har kasko
• Glasskader, der dækkes af Udvidet Glasforsikring
• Skader, mens bilen er til reparation eller service hos en reparatør
• Skader forvoldt af en kendt skadevolder, som ikke kan betale

Spørg dit selskab, før du anmelder en lille skade, om den vil påvirke dit trin. FDM nævner, at det i nogle tilfælde kan betale sig selv at betale en mindre skade for at bevare sin status.

Elitebilist: Hvad betyder det?

Elitebilist er den status, som selskaberne giver bilister, der har kørt uden skader i en årrække. Ifølge FDM giver den typisk en lavere pris og i nogle tilfælde bedre vilkår, fx lavere selvrisiko eller ingen prisstigning efter en skade.

Der er ingen fælles standard for, hvornår du bliver elitebilist. FDM nævner tre forhold, som selskaberne typisk ser på:

• Din alder
• Om du har haft skader inden for et vist antal år
• Hvor mange år du har haft kørekort

Nogle selskaber giver elitestatus efter et antal skadefri år på trinskalaen. Andre giver den automatisk, når du når en bestemt alder. Fordelene ved at være elitebilist i ét selskab følger heller ikke automatisk med til et andet.

Er du ung, tager det længere tid at nå op ad skalaen. Se guiden om bilforsikring for unge for gode råd til de første år.

Kan du tage din anciennitet med til et nyt selskab?

Ofte ja. FDM skriver, at du ofte kan overføre din anciennitet til et nyt selskab, så du ikke starter i bunden af dets trinmodel. If oplyser fx, at anciennitet optjent hos et andet selskab i Danmark kan bruges hos If, når du oplyser selskabets navn og policenummer.

Vær opmærksom på tre ting, når du skifter:

1. Spørg før du skifter. Få det nye selskab til at oplyse, hvilket trin du starter på, inden du siger ja.
2. Hav dine oplysninger klar. Det nye selskab skal kende dit gamle selskab og policenummer og vil typisk kontrollere dine skader.
3. Pauser kan koste. If oplyser, at hvis du har været uden bilforsikring i over et år, mister du et års bonus for hvert år uden forsikring.

Læs mere om selve skiftet i guiden om at skifte bilforsikring.

Anciennitet til børn og unge

Flere selskaber lader hjemmeboende børn optjene anciennitet på forældrenes forsikring. Hos If hedder tilvalget Ung bilist, og børn under 25 år kan optjene op til 5 års anciennitet, som de kan bruge, når de selv forsikrer en bil hos If. Hos Alm. Brand hedder tilvalget Ung Fører, hvor barnet optjener 1 års anciennitet for hvert forsikringsår uden en skade, det selv er skyld i.

Bemærk, at anciennitet fra sådan et tilvalg typisk kun kan bruges i samme selskab. Og bruger den unge bilen jævnligt, skal de noteres som fast bruger, skriver If.

Sådan bruger du din bonus, når du sammenligner

Bonus og anciennitet er en del af prisen, men ikke hele billedet. Når du sammenligner tilbud, så spørg om:

• Hvilket trin du starter på med din nuværende anciennitet
• Hvor mange trin du rykker tilbage efter en skade, eller om der slet ingen trinregulering er
• Hvilke skader der ikke tæller med
• Om der er særlige fordele, når du er elitebilist

Et selskab uden trinregulering kan være billigst på lang sigt, hvis du kører meget eller har haft uheld før. Se også, hvad en bilforsikring koster, og hvad der ellers påvirker prisen.

Bemærk: Sidens redaktør, Mads Nielsen, er medejer af forsikringsformidleren Njord Forsikring, som giver tilbud via formularen på forsiden.

Opsummering

Bonus belønner skadefri kørsel med et lavere pristrin, og elitebilist er toppen af skalaen. Hvor hårdt en skade rammer, varierer meget: fra to trin tilbage til ingen trinregulering. Din anciennitet kan ofte flyttes med til et nyt selskab, men spørg altid, hvilket trin du starter på.

Vil du se, hvad din bilforsikring kan koste med din anciennitet, kan du skrive nummerpladen på forsiden og få et tilbud.