Kaskoforsikring: Hvad dækker den?

En kaskoforsikring dækker skader på din egen bil, også når du selv er skyld i skaden, fx ved færdselsuheld, soloulykke, brand, tyveri og hærværk. Den er frivillig, men næsten altid et krav, hvis bilen er købt på lån eller leaset. Kasko dækker derimod ikke slid, rust og rene mekaniske fejl.

Herunder kan du se, hvad kasko typisk dækker og ikke dækker, hvordan den adskiller sig fra ansvar og delkasko, og hvordan du selv kan vurdere, om den betaler sig for din bil.

Kasko kort fortalt: dækket og ikke dækket

Tabellen bygger på typiske danske vilkår. Selskaberne formulerer det forskelligt, så det er altid dine egne vilkår, der gælder.

Listen over undtagelser følger i store træk det, der står i fx LB Forsikrings (Bauta) vilkår fra april 2026. Andre selskaber har lignende punkter, men detaljerne varierer.

Hvad dækker kaskoforsikring?

Kernen i kasko er enkel: Forsikringen betaler for skader på den bil, du har forsikret. Det er det, der adskiller den fra den lovpligtige ansvarsforsikring, som kun betaler for skader, du laver på andre.

Uheld og soloulykker

Kommer du til at bakke ind i en anden bil, glide i en rundkørsel eller ramme en sten, dækker kasko reparationen af din egen bil. Det gælder også, selvom du selv er skyld. Det er her, kasko gør den største forskel i forhold til ansvar og delkasko.

Bliver din bil ramt af en anden, der er skyld, er det modpartens ansvarsforsikring, der skal betale. Har du kasko, kan dit eget selskab dog ofte stå for sagen og selv rette kravet mod modparten. Uden kasko skal du selv gøre kravet gældende, påpeger FDM.

Brand, tyveri og hærværk

Kasko dækker også, hvis bilen brænder, bliver stjålet eller udsat for hærværk. Ved tyveri udbetales der typisk kontanterstatning, hvis bilen ikke er fundet inden for en frist. I LB Forsikrings vilkår er fristen 4 uger efter anmeldelse til både politi og selskab.

Udstyr og tilbehør

Standardudstyr, der hører til bilens model, er normalt med. Eftermonteret udstyr, fx musikanlæg, er ofte også dækket, men op til et maksimum. Hos LB Forsikring er grænsen 50.000 kr. pr. skade, og hos If dækker delkasko ekstraudstyr op til 50.000 kr. Har du dyrt ekstraudstyr, så tjek grænsen i dine vilkår.

Glas og stenslag

Mange kaskoforsikringer dækker stenslag i forruden. Codan oplyser fx, at reparation af stenslag sker uden selvrisiko, når ruden kan repareres frem for at blive skiftet. Udvidet glasdækning til alle ruder, lygter og spejle er derimod ofte et tilvalg.

Nyværdi i bilens første år

Nogle selskaber giver nyværdierstatning, hvis en helt ny bil bliver totalskadet kort efter købet. I LB Forsikrings vilkår gælder det fx, hvis skaden sker inden for det første år efter første registrering, bilen er købt fabriksny, ikke er leaset, og reparationen ville koste mere end halvdelen af nyprisen. Forbrugerrådet Tænk fremhæver netop nyværdi som et af de punkter, hvor selskaberne er forskellige.

Hvad dækker kasko ikke?

Det er mindst lige så vigtigt at vide, hvad kasko ikke dækker. De fleste afslag handler om ganske få typer skader.

Slid, vejr og mekaniske fejl

Kasko er en forsikring mod pludselige skader, ikke en serviceaftale. Derfor er slid, rust, tæring og frostsprængning typisk undtaget. Det samme gælder skader, der kun opstår i bilens mekaniske eller elektroniske dele, fx motor eller gearkasse, medmindre de skyldes brand, tyveri, hærværk eller lignende.

Vil du have dækning for motorstop og mekaniske fejl, findes der særskilte produkter. If har fx motor- og maskinskade som en del af en udvidet pakke.

Grov uagtsomhed og spirituskørsel

Skader, der er sket med vilje eller ved grov uagtsomhed, er typisk undtaget. Det omfatter også kørsel, hvor føreren var påvirket af alkohol, narkotika eller medicin. Ved ansvarsskader skal selskabet stadig betale den skadelidte, men det kan i visse tilfælde kræve pengene tilbage fra føreren.

Ulovlig eller uforsvarlig bil

Kører du i en bil, der mangler syn, er overlæsset eller har nedslidte dæk, kan selskabet afvise skader, der skyldes de forhold. Det er endnu en grund til at holde bilen i lovlig stand.

Udlejning og ukendte førere

Skader, mens bilen er lejet ud, også privat, er typisk undtaget i almindelige bilforsikringer. Det samme gælder skader, mens en person uden gyldigt kørekort kørte, medmindre det kan godtgøres, at skaden ikke skyldes manglende kørefærdighed.

Kasko, delkasko og ansvar: forskellen

Alle indregistrerede biler skal have en ansvarsforsikring. Kasko og delkasko er frivillige tilvalg oven på ansvar.

Ansvarsforsikringen dækker i 2026 med op til 152 mio. kr. for personskader og 30 mio. kr. for tingskader pr. skadebegivenhed ifølge Færdselsstyrelsens bekendtgørelse. Den dækker ikke din egen bil. Du kan læse mere om den lovpligtige del i guiden til ansvarsforsikring på bil.

Delkasko findes i flere varianter. Hos Alm. Brand og LB Forsikring er den fx bygget op omkring brand, tyveri og totalskade, mens If også tager seriehærværk og indbrud med. Se forskellene i guiden om delkasko og hvad den dækker.

Krav om kasko ved billån og leasing

Har du købt bilen på lån eller leaset den, er det som regel ikke dit eget valg, om den skal have kasko. FDM skriver, at kasko normalt er et krav, når bilen er finansieret gennem banken eller leaset.

Grunden er, at långiver eller leasingselskab ejer eller har pant i bilen. Bliver den totalskadet eller stjålet, vil de være sikre på, at der er penge til at dække restgælden.

Ved leasing kan der desuden være krav om fx en bestemt maksimal selvrisiko eller en særlig leasingdækning. Nogle selskaber tilbyder dækning af skader, der konstateres ved aflevering af leasingbilen, og af tab af førstegangsydelsen ved totalskade. Kravene står i din leasingkontrakt, så læs den, før du vælger forsikring.

Hvornår kan kasko betale sig?

For mange er det spørgsmålet, der fylder mest. Der er ikke et fast tal for, hvornår kasko holder op med at give mening, men der er nogle enkle tommelfingerregler.

Sammenlign præmien med bilens værdi

FDM anbefaler at sammenligne den årlige pris for kasko med bilens værdi. Ved en totalskade får du højst bilens handelsværdi udbetalt, minus selvrisiko. Er bilen kun lidt værd, vil præmie og selvrisiko over få år hurtigt nærme sig det beløb, du i bedste fald kan få.

En simpel måde at regne på:

1. Find bilens omtrentlige handelsværdi.
2. Find prisforskellen mellem kun ansvar og ansvar plus kasko.
3. Læg din selvrisiko oven i.
4. Overvej, om du har råd til at miste bilen eller betale en større reparation selv.

Kan du selv bære tabet?

Kasko handler også om økonomisk tryghed. Hvis en totalskade eller et tyveri vil betyde, at du ikke har råd til en ny bil, kan kasko give mening, selvom regnestykket er tæt på lige.

Omvendt: Har du en ældre bil og en buffer på kontoen, kan du ofte spare penge ved at nøjes med ansvar eller delkasko. Du kan se, hvordan dækningsvalget påvirker prisen, i guiden til hvad en bilforsikring koster.

Kan du få kasko senere?

FDM gør opmærksom på, at du normalt kan tilkøbe kasko senere hos det selskab, du har ansvarsforsikringen hos, men at selskabet ikke er forpligtet til at tilbyde det. Fjerner du kasko for at spare, er det altså ikke sikkert, du kan få den tilbage på samme vilkår.

Hvad påvirker prisen på kasko?

Prisen på kasko afhænger af en række forhold om dig og bilen. FDM nævner blandt andet:

• Din alder og hvor længe du har kørt uden skader
• Hvor du bor
• Hvor mange kilometer du kører om året
• Bilens mærke, model og værdi
• Tidligere skader
• Om du har flere forsikringer i samme selskab

Selvrisikoen spiller også ind. Vælger du en højere selvrisiko, bliver præmien typisk lavere. Læs mere i guiden til selvrisiko på bilforsikring.

Der er store forskelle mellem selskaberne. I Forbrugerrådet Tænks test fra januar 2026 af bilforsikringer til benzin- og dieselbiler kostede den dyreste forsikring omkring 60 procent mere end den billigste, mens forskellene i dækning var mindre. Det kan derfor betale sig at indhente flere tilbud.

Vær også opmærksom på særlige vilkår for unge førere. I LB Forsikrings vilkår stiger selvrisikoen fx med 3.000 kr., hvis bilen var lånt ud til en fører under 25 år, da skaden skete.

Sådan vælger du den rigtige kaskoforsikring

Når du sammenligner tilbud, så se på mere end prisen:

• Selvrisiko: Hvor stor er den, og er der forhøjet selvrisiko for unge førere?
• Udstyr: Hvor højt er loftet for eftermonteret udstyr?
• Glas: Er stenslag og rudeskift med, eller skal det tilkøbes?
• Nyværdi: Får du nyværdi, hvis en ny bil totalskades i det første år?
• Lånebil: Får du en lånebil, mens din egen er på værksted?
• Prisstigning efter skade: Stiger prisen, når du har anmeldt en skade?

Hos nogle udbydere er kasko et tilvalg oven på ansvar. Det gælder fx bilforsikringen hos Njord Forsikring, hvor kasko, parkeringsskade og udvidet glas vælges til hver for sig. Bemærk: Sidens redaktør, Mads Nielsen, er medejer af Njord Forsikring.

Vil du vide, hvad kasko koster på din bil, kan du skrive nummerpladen på forsiden og få et tilbud.

Opsummering

Kasko er den bredeste dækning for din egen bil og giver mest mening for nyere biler og biler, der er finansieret. Jo ældre og billigere bilen er, jo vigtigere er det at regne efter. Læs altid selskabets vilkår, inden du skriver under, og spørg selskabet, hvis noget er uklart.