Bilforsikring til unge

Bilforsikring til unge under 25 er dyrere end for erfarne bilister, fordi unge ikke har optjent skadefri år og statistisk er mere udsatte i trafikken. Som ung skal du stå registreret som fast bruger eller ejer af den bil, du reelt kører i. At sætte bilen i forældres eller bedsteforældres navn for at spare, såkaldt farmorkørsel, kan koste dig dækningen ved en skade.

Her kan du læse, hvorfor prisen er høj, hvad reglerne er for 17-, 18- og 20-årige, og hvordan du lovligt kan holde prisen nede.

Bruger, ejer eller låner: overblik

Hvordan du skal stå på forsikringen, afhænger af, hvor meget du bruger bilen, og hvem der ejer den.

Tabellen bygger på FDM’s vejledning til unge bilister.

Hvorfor er bilforsikring dyr for unge?

Prisen på en bilforsikring beregnes ud fra, hvor stor risikoen er for, at der sker en skade, og hvor dyr den bliver. For unge peger flere ting i retning af en højere pris.

Ingen skadefri år endnu

Selskaberne belønner bilister, der har kørt mange år uden skader. FDM skriver, at unge og uerfarne bilister typisk betaler mere end bilister med flere års skadefri kørsel. Når du lige har fået kørekort, har du ingen historik, og du starter derfor typisk i den dyre ende.

Højere risiko i trafikken

Unge er overrepræsenteret i trafikulykker. Vejdirektoratets opgørelse over trafikulykker i 2024 viser, at unge fortsat er overrepræsenterede blandt de tilskadekomne. Det afspejler sig i den pris, selskaberne sætter.

Højere selvrisiko for unge førere

Ud over præmien er selvrisikoen ofte højere for unge. FDM nævner, at nogle selskaber har højere selvrisiko for førere under 26 år. Hos LB Forsikring stiger selvrisikoen fx med 3.000 kr., hvis bilen var lånt ud til en fører under 25 år, da skaden skete.

Det gælder også, når du låner dine forældres bil. Aftal derfor på forhånd, hvem der betaler selvrisikoen, hvis uheldet er ude. Læs mere i guiden om selvrisiko på bilforsikring.

Prisniveauet for unge

For en ung bilist kan en bilforsikring typisk koste flere gange så meget som for en erfaren bilist med samme bil. Prisen afhænger dog meget af bil, bopæl, dækning og selskab. Du kan se, hvilke faktorer der påvirker prisen, i guiden om hvad en bilforsikring koster.

Bruger eller ejer: hvad er forskellen?

Mange unge kører i en bil, som forældrene ejer. Det er helt lovligt, så længe forsikringen svarer til virkeligheden.

Fast bruger på forældres bil

Bruger du bilen regelmæssigt, skal du ifølge FDM stå som fast bruger både hos Motorstyrelsen og hos forældrenes forsikringsselskab. FDM nævner dagligt eller flere gange om ugen som eksempler på regelmæssig brug.

Der er to fordele ved at stå som bruger:

• Du er korrekt dækket, hvis der sker en skade.
• Du optjener dit eget skadeforløb. FDM nævner som eksempel, at fem år uden skader kan gøre din forsikring billigere.

Prisen bliver højere, når en ung står som fast bruger. Men det er den pris, der svarer til risikoen, og den giver dig en historik, du kan tage med, når du selv skal forsikre en bil.

Når du kun låner bilen

Låner du kun forældrenes bil en gang imellem, fx til træning eller en tur til venner, behøver du ifølge FDM ikke stå som bruger. Forældrene bør dog tjekke med deres selskab, hvordan du er dækket, og om der er forhøjet selvrisiko for unge førere.

Husk, at mange selskaber vil have besked, hvis bilen bruges af unge. If skriver fx i sit produktark, at du skal give besked, hvis bilen benyttes af unge under 25 år.

Når du selv ejer bilen

Fra du er 18 år, kan du selv eje og forsikre en bil. Du optjener så skadefri år i eget navn. Prisen er typisk høj i starten, men falder, efterhånden som du kører uden skader.

Farmorkørsel: hvorfor det er en dårlig idé

Farmorkørsel er det populære ord for at registrere og forsikre en bil i en forælders eller bedsteforælders navn, selvom det reelt er den unge, der bruger bilen. Formålet er at få en lavere pris, fordi selskabet regner med en erfaren bilist.

Hvad siger reglerne?

FDM er klar i mælet. Ifølge FDM’s vejledning til unge bilister er det ikke en mulighed at lade forældrene forsikre din bil på den måde. Det er ulovligt, det er svindel, og det giver dårligere dækning, hvis der sker et uheld.

Når du tegner en forsikring, har du pligt til at give selskabet korrekte oplysninger. Giver du forkerte oplysninger om, hvem der bruger bilen, har selskabet beregnet prisen på et forkert grundlag.

Hvad kan der ske ved en skade?

Opdager selskabet ved en skade, at det reelt er den unge, der bruger bilen, kan det få store økonomiske konsekvenser:

• Nedsat erstatning: Selskabet kan nedsætte erstatningen forholdsmæssigt (pro rata) i forhold til den pris, forsikringen burde have haft. I en sag fra Ankenævnet for Forsikring fra 2023 lagde nævnet vægt på, at prisen på en bilforsikring almindeligvis beregnes ud fra brugerens risikooplysninger.
• Krav om tilbagebetaling: Ved ansvarsskader betaler selskabet den skadelidte fuldt ud, men kan i nogle tilfælde rejse krav om tilbagebetaling (regres) mod forsikringstageren for den del, der ikke var dækket.
• Opsigelse: Selskabet kan opsige forsikringen og eventuelt andre forsikringer hos samme selskab.

Ved en kaskoskade kan det betyde, at du selv skal betale en stor del af reparationen. Ved en alvorlig ansvarsskade kan kravet blive meget stort.

Hvordan vurderes det, hvem der er bruger?

I praksis ser Ankenævnet for Forsikring blandt andet på, hvem der har rådighed over bilen, hvem der betaler for brændstof og forsikring, og hvem der reelt kører den. Det hjælper altså ikke, at bilen formelt står i forældrenes navn, hvis det er den unge, der har bilen til daglig.

Bilforsikring for 17-årige

Siden 2017 har det været muligt at tage kørekort som 17-årig, og reglerne blev ændret igen i 2025.

Hvornår må 17-årige køre alene?

Fra 1. juli 2025 må 17-årige ifølge FDM køre alene mellem kl. 5 og 20. Uden for det tidsrum skal der sidde en ledsager på forsædet, indtil du fylder 18. Ledsageren skal blandt andet være fyldt 24 år, have haft kørekort til bil i fem år og må ikke have haft frakendt kørekortet de seneste fem år.

Kører du alene uden for tidsrummet, risikerer du en bøde på mindst 3.000 kr. Det er dig som fører, der er ansvarlig og får bøden.

Forsikringen for 17-årige

Er du under 18, kan du ikke selv tegne forsikring. Bilen skal derfor forsikres gennem dine forældre. FDM gør opmærksom på et vigtigt punkt: Kører en 17-årig alene mellem kl. 20 og 5, kan det betyde, at forsikringen ikke dækker ved et uheld, fordi det sidestilles med kørsel uden kørekort.

Køber du selv en bil som 17-årig, skal dine forældre eller din værge underskrive en samtykkeerklæring, og bilen skal forsikres gennem dem. Du må desuden ikke køre i udlandet som 17-årig ifølge FDM.

Bilforsikring for 18-årige

Når du fylder 18, må du køre uden ledsager hele døgnet og selv tegne forsikring. Det er typisk her, mange unge køber deres første bil.

Som 18-årig betaler du typisk en høj pris, fordi du har få eller ingen skadefri år. Har du stået som fast bruger på forældrenes bil, siden du var 17, kan du have optjent et skadeforløb, som nogle selskaber tager hensyn til.

Vil du privatlease, skal du ifølge FDM være myndig, og leasingselskabet vil lave en kreditvurdering. Ved leasing er kasko som regel et krav.

Lovlige måder at spare på bilforsikringen som ung

Du kan ikke ændre din alder, men du kan påvirke en del af prisen. Her er de lovlige muligheder, FDM og selskabernes vilkår peger på.

Stå korrekt som bruger fra start

Står du som fast bruger på forældrenes bil, betaler du en pris, der svarer til risikoen, men du optjener også dit eget skadeforløb. Det kan give en lavere pris senere.

Undersøg tilvalg for unge førere

Nogle selskaber har særlige tilvalg for unge. If har fx tilvalget Ung bilist, der ifølge selskabets produktark giver optjening af bonustrin til hjemmeboende børn og ingen ekstra selvrisiko ved skader, som unge under 25 laver. FDM nævner også, at nogle selskaber har særlig dækning, der fjerner eller nedsætter den højere selvrisiko for unge.

Vælg bilen med omtanke

Prisen afhænger meget af bilen. FDM anbefaler at indhente tilbud på forskellige bilstørrelser, før du køber. En mindre og billigere bil er typisk billigere at forsikre.

Overvej, om du har brug for kasko

Køber du en billigere brugt bil, kan du spare ved at nøjes med ansvar eller delkasko. FDM gør dog opmærksom på, at du så risikerer at miste hele bilens værdi ved en skade. Læs om forskellen i guiderne om ansvarsforsikring og kaskoforsikring.

Vælg en passende selvrisiko

En højere selvrisiko giver typisk en lavere præmie. Vælg den kun, hvis du har råd til at betale den, hvis uheldet sker.

Saml forsikringerne og sammenlign

FDM nævner, at du kan få rabat ved at samle dine forsikringer i ét selskab, og at du bør tjekke, hvor mange skader du kan have, før prisen stiger. Indhent altid flere tilbud. Se også guiden til den billigste bilforsikring.

Få et tilbud

Vil du vide, hvad det koster for netop dig og din bil, kan du skrive nummerpladen på forsiden og få et tilbud.

Opsummering

Bilforsikring er dyr for unge, fordi der mangler skadefri år, og risikoen statistisk er højere. Den sikreste vej er at stå korrekt registreret som bruger eller ejer fra start, så du er dækket og samtidig opbygger din egen historik. Farmorkørsel kan virke som en genvej, men kan ende med at koste langt mere end den besparelse, den gav.