Ansvar, delkasko eller kasko: Hvilken bilforsikring skal du vælge?

Ansvarsforsikringen er lovpligtig og dækker kun skader, du laver på andre. Delkasko lægger typisk brand og tyveri af din egen bil oven i, mens kasko også dækker skader på din egen bil efter uheld, du selv er skyld i. Kort sagt: Kasko til nye, dyre og finansierede biler, delkasko til ældre biler med en vis værdi og ren ansvar til biler, du selv kan undvære.

Herunder får du en sammenligning af de tre dækninger, en enkel tommelfingerregel og nogle spørgsmål, du kan stille dig selv, før du vælger.

Hvad skal jeg vælge mellem ansvar, delkasko og kasko?

Vælg kasko, hvis bilen er nyere, har en høj værdi eller er købt på lån eller leaset, for så er kasko typisk et krav. Vælg delkasko, hvis bilen er ældre, men stadig er så meget værd, at brand og tyveri vil være et mærkbart tab. Nøjes med ansvar, hvis bilen har lav værdi, og du selv kan bære tabet, hvis den bliver skadet.

Ansvar, delkasko og kasko sammenlignet

Tabellen viser, hvad de tre dækninger typisk omfatter. Selskaberne skærer især delkasko forskelligt, så tjek altid vilkårene.

Mønstret er, at hver dækning bygger oven på den forrige. Du kan ikke købe kasko uden ansvar, og kasko indeholder normalt det, delkasko dækker.

Ansvarsforsikring: Lovens minimum

Alle indregistrerede biler skal have en ansvarsforsikring. Den betaler, når du med bilen skader andre mennesker eller deres ejendom, fx hvis du kører ind i en anden bil eller et hegn. Passagerer i din bil er også dækket, men du selv som fører er det ikke, skriver FDM.

Ifølge Færdselsstyrelsens bekendtgørelse dækker ansvarsforsikringen i 2026 med op til 152 mio. kr. for personskader og 30 mio. kr. for tingskader pr. skadebegivenhed. Det er altså ikke beløbet, der er problemet ved ren ansvar. Problemet er, at din egen bil slet ikke er dækket.

Læs mere i guiden om ansvarsforsikring på bil.

Delkasko: Brand og tyveri oven i ansvar

Delkasko er et mellemtrin. Den dækker typisk, hvis bilen brænder eller bliver stjålet, men ikke hvis du selv kører galt. Indholdet varierer mere fra selskab til selskab end ved kasko.

To eksempler fra selskabernes egne dokumenter:

• If: Delkasko dækker tyveri og røveri, tyveri af bildele, indbrud, seriehærværk, brand, lynnedslag, eksplosion og kortslutning. Den omfatter også retshjælp, redningshjælp i udlandet og ekstraudstyr op til 50.000 kr. Almindeligt hærværk, væltning og kørselsskader er undtaget.
• Alm. Brand: Redningsforsikring i udlandet og retshjælp følger med, når policen omfatter delkasko eller kasko.

Delkasko er derfor oftest et godt valg til en bil, der stadig er værd at stjæle, men hvor en fuld kasko er dyr i forhold til bilens værdi. Se flere detaljer i guiden om delkasko og hvad den dækker.

Kasko: Din egen bil er dækket ved uheld

Kasko er den bredeste dækning. Den betaler for skader på din egen bil, også når du selv er skyld i skaden. Det gælder fx en soloulykke på glat vej, en påkørsel af en pæl eller en kollision i et kryds. Brand, tyveri og hærværk er typisk også med.

Kasko dækker dog ikke alt. Slid, rust, frostsprængning og rene mekaniske fejl er normalt undtaget, og det samme gælder skader ved grov uagtsomhed eller spirituskørsel. Læs mere i guiden om kaskoforsikring.

Tommelfingerregel: Sådan vælger du

Der findes ingen officiel grænse for, hvornår en bil er for gammel til kasko. FDM råder til at holde den årlige pris op mod bilens værdi, fordi bilens værdi er det mest, du kan få udbetalt. Ud fra det kan du bruge tre spørgsmål.

1. Er bilen købt på lån eller leaset?

Hvis ja, er valget som regel truffet for dig. Ved banklån og leasing er kasko som udgangspunkt et krav, skriver FDM. Långiver eller leasingselskab vil sikre, at der er penge til at dække gælden, hvis bilen bliver totalskadet eller stjålet. Tjek din låne- eller leasingaftale, da der også kan være krav til fx selvrisikoen.

2. Hvor gammel er bilen?

• Ny eller næsten ny bil: Vælg kasko. Her er tabet størst, hvis noget går galt, og nogle selskaber giver ekstra dækning som nyværdi i bilens første tid.
• Bil i sine mellemår: Overvej kasko eller delkasko. Jo mere bilen har tabt i værdi, jo mere taler for at regne efter.
• Ældre bil: Delkasko eller ren ansvar. Et uheld vil ofte gøre bilen økonomisk totalskadet alligevel, og så får du kun handelsværdien minus selvrisiko.

3. Hvad er bilen værd, og kan du undvære den?

Find bilens omtrentlige handelsværdi, og sammenlign den med prisforskellen mellem ansvar, delkasko og kasko. Læg selvrisikoen oven i. Hvis du over få år betaler næsten det samme i ekstra præmie, som du i bedste fald kan få udbetalt, giver den større dækning sjældent mening.

Spørg dig også selv, om du har råd til at miste bilen. Hvis et tyveri eller en totalskade vil efterlade dig uden transport og uden penge til en ny bil, kan kasko være værd at betale for, selvom regnestykket er tæt på lige.

Den korte version

Flere ting, der kan afgøre valget

Selvrisiko

Selvrisikoen trækkes fra erstatningen ved delkasko- og kaskoskader. Jo højere selvrisiko, jo lavere pris, men også mindre udbetaling. På en billig bil kan en høj selvrisiko spise en stor del af værdien. Se guiden om selvrisiko på bilforsikring.

Hvem kører bilen?

Unge og nye bilister betaler ofte mere for kasko, påpeger FDM. Det kan gøre forskellen mellem kasko og delkasko større, og det er en grund til at indhente flere tilbud.

Kan du få kasko igen senere?

Vælger du kasko fra for at spare, er det ikke sikkert, at du kan få den tilbage. FDM skriver, at du normalt kan tilkøbe kasko senere hos det selskab, du har ansvaret hos, men at selskabet ikke har pligt til at sige ja.

Kørsel i udlandet

Redningshjælp i udlandet hænger ofte sammen med delkasko eller kasko. Hos If er redningshjælp i udlandet en del af delkasko og kasko, og hos Alm. Brand gælder redningsforsikringen i udlandet, når policen omfatter delkasko eller kasko.

Prisen afhænger af meget mere end dækningen

Valget mellem ansvar, delkasko og kasko er kun én del af prisen. Din alder, din adresse, dit kørselsbehov, bilens model og tidligere skader spiller også ind. Forbrugerrådet Tænks test fra januar 2026 viste, at den dyreste bilforsikring kostede omkring 60 procent mere end den billigste, mens forskellene i dækning var mindre.

Derfor er det en god idé at få tilbud på flere dækninger på én gang, så du kan se, hvad springet fra ansvar til delkasko og fra delkasko til kasko koster for netop din bil.

Bemærk: Sidens redaktør, Mads Nielsen, er medejer af forsikringsformidleren Njord Forsikring, som giver tilbud via formularen på forsiden.

Opsummering

Ansvar er lovens minimum og dækker kun andre. Delkasko beskytter din bil mod de største uheld uden for din kontrol, typisk brand og tyveri. Kasko dækker også, når du selv kører galt. Er bilen ny, dyr eller finansieret, er kasko oftest det rigtige valg. Er den ældre, så regn efter, om den ekstra præmie står mål med bilens værdi.

Vil du se, hvad de tre dækninger koster på din bil, kan du skrive nummerpladen på forsiden og få et tilbud.